Банковские карты: какую карточку выбрать

Выбирая свою будущую банковскую карточку, Вам следует обратить своё внимание не некоторые критерии выбора. По началу решите, нужна ли вам кредитная карточка или же просто дебетовая. После подумайте, нужна ли Вам карта типа Classic или вполне хватит электронного пластика.

Затем наведите справки об условиях обслуживания в том или ином банке. Узнайте про комиссии при обслуживании, а также про процентные ставки на кредиты по карте (если вы решили завести себе кредитную карту) и некоторые другие детали.

Ну и в конце концов, обратите внимание на дизайн, выданной на руки пластиковой карты.

Далее мы расскажем кое-что о банковских пластиковых карточках и их особенностях, что бы Вам было проще принять решение. А также расскажем, чем отличаются банковские услуги, предоставляемые российскими банками, от услуг их зарубежных коллег.

Пластиковые карты: видео (часть 1)

Кредитка или дебетка? Что выбрать?

Кредитные карточки, предназначенные для получения моментального банковского кредита во время какой-либо покупки или при снятии средств в банкоматах, в отличие от их сородичей дебетовых карт, не так популярны в России как за рубежом.

Хотя данное направление сферы банковских услуг, считается вполне перспективным и данным продуктом, пользуются уже десятки миллионов российских клиентов. Об этом говорит и появление большого количества новых услуг. Среди которых есть такие, как льготный период кредитования и возможность накопления бонусов для получения определённых скидок, иначе именуемая как кобрендинг.

Оплата кредитной картой
Расплачивайтесь картой и получайте бонусы

Существует так же и программа cash back (возврат средств), которая каждый месяц отчисляет определённые проценты с той суммы, которая была снята с карточки для оплаты покупок.

С этой стороны всё хорошо. Но стоит заметить, что у кредитных карточек есть свои подводные рифы и сложности.

Первая сложность, возникает сразу, как только Вы пошли в банк, и заявили о своём желании получить кредитную карточку. В самом простом случае, от Вас потребуют лишь паспорт, но сумма максимально возможного кредита будет не очень велика.

Если Вы хотите, что бы банк стал “доверять” на большую сумму, то придется побегать и предоставить массу дополнительных документов. Чем больше дополнительных документов, тем и выше доверие банка, а соответственно сумма максимального кредита.

Подводные рифы использования кредитных карточек начинаются после того, как Вы решили, что так называемый льготный период, который длится обычно 50 дней, начинается после момента покупки по кредитной карточке.

На самом же деле, льготный период начинает считаться после первого дня месяца покупки. То есть, если Вы сделали покупку 10 числа месяца, то у Вас остается не 50 дней до погашения беспроцентного кредита, а всего 40.

К тому же, Вы не должны до полного погашения кредита, не делать ни одной другой покупки. Иначе услуга льготного периода, окажется недействительной.

Вот так и выходит, что кардхолдер сделавший покупку в конце месяца и решивший что у него есть ещё 50 дней льготного периода, в итоге платит немалые проценты. Которые по истечении льготного периода обычно составляют от 22 до 28%.

Также и при снятии наличности с банкомата, о льготном периоде можно забыть. В последнем случае также снимается дополнительная комиссия за обналичивание посредством банкомата. О таких тонкостях использования кредитных карт и предоставляемых услуг, работники банков обычно умалчивают. 

Если Вы решили выбрать банк эмитент своей карточки, ориентируясь только на процентную ставку по кредитам, мы Вас заверим, условия обслуживания могут быть не такие выгодные, как кажется вначале. К тому же и процентная ставка может повысится, так как вздумается банку, оправдывающему своё решение инфляцией. Об этом и говорится, в часто толком не читаемом, тексте договора. 

Обслуживание кредитных карт тоже не дешево, обычно его стоимость составляет до 1000 рублей в год для простых карточек и до 5000 рублей, за годовое обслуживание карточек типа Gold (золотых). К тому же, если Вы решите оформить карту типа Classic, то придется также выделить ещё около 100 долларов, которые сразу же положат на Ваш счёт, с которого правда, можно будет сразу их снять.

  Банковские карты - что это и для чего нужны

Стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания кредитных карт
Cколько стоит обслуживание ?

К примеру, стоимость обслуживания кредитной карточки в банке Авангадр, обходится 600 рублей в год. Процентная ставка при этом составляет всего 12%. Но вот кроме этой ставки, есть и ещё и дополнительная кредитная ставка непогашенного кредита за период льготного кредитования (в случае если Вы просрочили его). Эта ставка, может расти с каждым месяцем на 0,25%, в итоге, достигая на третий месяц 0,75%.

Если вы пожелаете завести кредитку от Ситибанка, то приготовьтесь к тому, что стоимость годового обслуживания будет составлять 950 рублей, а процентная ставка 24% (в некоторых случая достигающая значения в 28%).

Примерно такие же процентные ставки и у Кредит Европа банка, но стоимость годового обслуживания там меньше и равна 600 рублям.

Многие банки советую своим клиентам заводить именно кредитную карточку, для того, что бы он стал заёмщиком кредита, зачастую не очень задумываясь. Сам банк получает доход от кредитной карточки посредством платы за обслуживание и кредитной ставки (о чем говорилось выше), которая составляет от 20 до 80 процентов годовых. Кроме этого, банк снимает свой процент за использование таких дополнительных услуг как интернет банкинг, банкинг посредством sms, блокировка и разблокировка счета, а также различного рода выписки по счёту.

Рассмотрев все плюсы и минусы кредитных карт, решите, нужна она Вам или нет. Если Вы хотите воспользоваться моментальными кредитами в любой удобный для Вас момент и можете себе это позволить, она для Вас.

В том же случае, если банковская карточка нужна только для получения с неё зарплаты и что бы иметь быстрый доступ к своему банковскому счёту, то вам, скорее всего, будет достаточно простой дебетовой карты.

Пример кредитных карт банков:

Банк Лимит по карте Льготный период
Тинькофф 300 000 руб. 120 дней
Восточный Экспресс 400 000 руб. 90 дней
Альфа•Банк 300 000 руб. 100 дней

Различия кредитных карточек типа Classic и типа Electron

Classic или Electron

В классификации банковских карточек можно выделить четыре категории.

  • Первая категория (высшая или VIP) включает в себя такие типы карточек как Visa Infinite и Master Card World Signia.
  • Вторая, это карты типа Gold и Platinum.
  • Третья, это карты классического типа; Visa Classic, Master Card Standart, Master Card Mass.
  • И самая дешёвая категория карт, это электронные, такие как; Visa Electron, Visa и Master Card Unembossed, а также Cirrus/Maestro.

О последних двух категориях и их различиях мы и поговорим. 

Основным отличием “классических” карточек от “электронных” является то, что их можно использовать в тех местах, которые не оборудованы POS терминалами. В российских условиях, это довольно не существенное отличие. Поскольку в отличие от Соединённых Штатов, где карточки такого класса могут принимать даже где подобного онлайнового оборудования нет, в России все точки которые согласны принимать оплату кредитками, имеют в наличии POS терминал.

В США, при не онлайновой оплате применяются импринтеры, устройства позволяющие снимать оттиск с эмбоссированной карточки со всеми её реквизитами, включая и имя владельца. Во время покупки по такой карточке, продавец должен произвести так называемую голосовую авторизацию, звоня в специальную службу банка, где могут подтвердить платежеспособность клиента. Кроме того, потребуется назвать дополнительный код безопасности CVV2 или CVC2, как у Master Card. Для карточки типа Electron, авторизация по телефону не доступна.

Код безопасности карты
CVC2 коды безопасности карт

Сама же технология эмбоссирования представляет собой выдавливание служебной информации на теле карточки, делая её рельефной, что позволяет импринтеру снимать с неё оттиск.

Импринтеры, в основном распространены за рубежом, и такая особенность “классических карточек”, в российских условиях не имеет преимуществ. Дело в том, что платежные карточки, начали появляться у нас в эпоху развития электронной индустрии и такие раритеты как импринтеры, которыми пока ещё оборудованы многие торговые точки США, у нас отсутствуют.

В тех же США, у Visa Classic есть несколько иные преимущества. Они связаны с её престижностью по сравнению с Visa Electron. К “электронной” карте меньше доверия и в некоторых дорогих гостиницах могут даже не принять такой пластик, полагая, что у её держателя не может быть денег для оплаты их номеров.

  Как получить карту сервиса Яндекс Деньги

Электронный пластик, также не применяется при операциях с предавторизацией. Во время таких операций, определённая сумма на счету блокируется для использования, а потом по указанию владельца списывается со счёта. В спорных же случаях, сумма остаётся до решения всех вопросов.

Недоверие к картам класса Electron, появилась также из-за возможности их относительно лёгкой подделки, поскольку для их производства вместо методики эмбоссироввания, применяется идент-печать.

Кроме того, для получения классической карточки, клиент должен иметь хорошую кредитную историю, даже если это простая дебетка. Иной раз, даже отсутствие рекомендательного письма с места работы, могло стать поводом для отказа.

Уровень обслуживания у таких карточек, также на более высоком уровне, чем у электронных.

К примеру, есть возможность экстренного снятия средств с утерянной карты и её замена на новую.

Поэтому приобретение “классики”, рекомендуется часто выезжающим за границу людям. Лимиты на снятие, тоже больше. Так у классической карты, ежесуточный лимит на снятие доходит до 5000, когда у электронных, он не более 3000 долларов.

Говоря про лимиты, хотелось бы вспомнить про ещё одну особенность классических карточек. Это возможность проведения подлимитных операций. И хотя работники банка, не любят сильно распространятся об их существовании, они всё же есть.

Подлимитная операция производится тогда, когда нет возможности произвести онлайн авторизацию карты. В таких случаях, клиент может рассчитывать оказание услуг или получение товаров, на определённый указанный банком лимит. Такой лимит в разных случаях тоже разный. Каждый банк по своему определяет размер такого лимита и условия при которых возможна подлимитная операция.

На условия и лимит, также влияет и страна её проведения. Если Вы решили произвести покупку, то лимит может быть один, а если снять номер в отеле, то другой.

В России достаточно мало точек, где такую операцию согласятся произвести. Да и сумма не может быть выше, чем 1000 долларов.

За границей же, бывают такие случаи, когда банки сами договариваются с точками торговли и оказания услуг, что они будут принимать оплату не авторизуя карту, если это укладывается в определённый лимит.

Российские банкиры относятся к подлимитым операциям с большим недоверием, учитывая менталитет наших людей и то, что такая операция может быть выполнена даже при наличии абсолютно пустой карточки (где на счёту нет ничего).

Такая «подлимитная покупка» с пустой карточки, может быть произведена неограниченное количество раз.

Банк, который эмитировал карточку, будет оставаться в неведении до того момента, пока банк-экваер не подаст заявку на списание средств по этой карте. Клиенту, такой вид оплаты посредством кредитной карточки, может обойтись не менее чем в 36% годовых (в случае если баланс ушел в минус и Вы взяли у банка несанкционированный овердрафт кредит).

Если Вы не погасите такой кредит в указанные сроки, то к Вам будут применяться так же и штрафные санкции. Поэтому, пользуясь кредиткой при подлимитных операциях, не забывайте об остатке на Вашем счету.

За рубежом, карты более высокого класса получают более высокие скидки при оплате услуг. В России, это не имеет большого значения. И дисконтные скидки по картам типа Classic по отношению к Electron не больше чем на 5%. К классическим картам так же не выгодно «прикручивать» различные сервисы, как и к электронным. Тоже страхование от несчастных случаев, чаще применяется, только для карт класса Premium.

За все плюсы и достоинства Classic карт, приходится, и платить больше. И не только за обслуживание карты, стоимость которого составляет около 20 долларов в год, но и за снятие наличных в банкомате, которое обходится на 0,5% дороже.

Из всего выше сказанного можно понять, что в российских условиях, преимущества банковских карточек типа Classic, среди которых есть такие, как Visa Classic, Master Card Standart, Master Card Mass, несущественны.

Одно из преимущественных свойств подобного класса карт, как возможность расплачиваться ими в сети интернет, перекрывается таким продуктом как виртуальная карта. Такая карта, при использовании её в интернет, полностью эмулирует классическую.

  Возможности и особенности кредитных карт

Не так давно, появились электронные карточки, которые своим внешним видом очень похожи на классические. Этого собственно и добивались разработчики. Клиенту нравится такой стиль оформления, который дает почувствовать ему, что он владеет серьёзным платежным инструментом. Называются такие карточки Visa и Master card – Unembossed. Подобные карточки стали весьма доступны и получили широкое распространение.

Electron
А может лучше Electron?

Очень часто они выдаются вообще бесплатно (как зарплатная карточка на работе) или за чисто символическую плату. К тому же, такими карточками можно расплачиваться в интернете, наряду с картами более высокого ранга.

Так что задумайтесь, стоит ли, следуя советам работников банка, брать более престижную и в несколько раз более дорогую карту. Не лучше ли взять значительно более доступную, но почти такую же практичную карту класса Electron.

Пластиковые карты – мошенники: видео (часть 2)

Дизайн кредитных карт: внешний вид и что он значит

До определённого момента времени, дизайн банковских карт не блистал оригинальностью. Банкиры справедливо полагали, что их клиента в первую очередь будет интересовать не внешний вид карты, а процентная ставка по кредитам и стоимость её обслуживания. Волновал также и вопрос об использовании самих карт. Поэтому клиенты очень интересовались количеством обслуживающих эту карточку банкоматов по внутри-банковским расценкам, но никак не дизайн самого пластика.

По этой причине в оформлении банковских карт, в первую очередь использовались холодные и спокойные тона. Которые говорили о серьёзности и некоторой консервативности финансовой организации. Лишь карты класса Gold могли быть золотистого цвета, подчеркивая свой статус. 

Дизайн банковских карт
Банки дизайном карт привлекают клиентов

Сейчас же, с ростом конкуренции на рынке банковских услуг, а также с увеличением числа его участников, оригинальный дизайн банковской карты стал обязательным атрибутом. Объясняется это тем, что банки средней руки, которые в силах конкурировать с более крупными по многим параметрам, пытаются привлечь своего потенциального клиента оригинальным и запоминающимся дизайном. Конечно оригинальность, это не одно и тоже что и полное безобразие. К тому же и сами платежные системы диктуют свои условия, указывая чего конкретно нельзя изображать на картах. 

На современных банковских карточках, можно встретить, как фотографии различных частей света и памятников архитектуры, так и репродукции полотен известных художников. Бывают, конечно, и чисто дизайнерские работы. Наряду с такими шедеврами, которые заказывают более крупные финансовые структуры, более мелкие и региональные банки имеют и более простой (недорогой) дизайн.

Зачастую в качестве фоновой картинки, на карточку наносят фотографии местных достопримечательностей, якобы вызывая у будущего клиента чувство патриотизма. У некоторых банков, есть также услуга, когда клиент сам выбирает изображение, наносимое на его будущую банковскую карту. 

Дизайн кобрендинговых карт отличается от обычного, стремясь выразить в нём своё отношение к компаниям партнерам. Также он говорит о том, что клиент сможет воспользоваться определёнными льготами со стороны последних. 

В целом, хороший дизайн карты, должен быть ярким и привлекающим внимание, но не резать и не утомлять глаз.

Зарубежные кредитные карты: за границей не так как у нас

Под конец, мы сравним условия обслуживания в иностранных банках с условиями в наших банках. Можно отметить, что в Соединенных Штатах, процентная ставка по кредиту колеблется от 12,2% годовых как в American Express, до 18,24% годовых как в Citibank.

Плата за обслуживание карточки, как у American Express так и у Citibank, отсутствует.

American Express
Престижная карта American Express

В Европе, а именно в Германии немного другие условия. Кредитная ставка варьируется в пределах от 10,5% как в Deutsche Bank до 19,9% по программе Advanzia Master Card Gold. Главной отличительной чертой Германских банков, являются оплата за обслуживание при годовом обороте менее 10 000 евро, а также комиссия за транзакции в размере 1,85%. Среди положительных черт, можно также отметить различные дисконтные и бонусные программы, а также страховка и 60-ти дневный льготный период.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *