На какой срок лучше брать ипотеку

Выбор подходящей кредитной программы обычно сопровождается изучением ряда их условий, однако довольно часто можно встретить недостаточное внимание к такому параметру ссуд, как срокам кредитования. А напрасно. На самом деле, срок кредита – это важный показатель, который не редко определяет и размер первоначального взноса, и процентные ставки, и общую сумму дополнительных выплат.

Что же такое «срок ипотечного кредита? ⌚️

Это действительно немаловажный вопрос, так как данный термин может содержать самые разнообразные смыслы. Поэтому, заемщику главное не ошибиться в определении данного понятия. Так, например, выделяют срок действия кредитного соглашения (окончание которого определяет дата полноценной реализации сторонами своих обязательств), срок уплаты процентов и срок начисления (знание которых предотвратит так называемое «наказание рублем» за задержку платежей), и срок полного погашения кредита (имеется в виду конкретная календарная дата).

Однако, важным компонентом ипотечного кредитования является как таковой срок кредита – период от даты получения кредитных денежных средств до даты их полного возврата. Следует сказать, что срок кредита не может превышать срока действия кредитного соглашения.

Типовые условия (вид кредита в зависимости от срока его выполнения) 📜

Выделяют кредиты:

краткосрочные займы (сроком выполнения до одного года);
среднесрочные кредиты (срок в пределах от одного до пяти лет);
долгосрочные (кредит более чем на пять лет).
  Рынок микрозаймов

Говоря об ипотеке, не задумываясь, причисляешь её к долгосрочному кредитованию. Да и действительно, по определению специалистов, срок ипотечного кредита (характеризующегося значительными суммами) не может быть менее трех лет. А чаще он намного длиннее, и достигает иногда 50 лет. Правда, такие случаи в современной кредитной практике единичны.

Россияне, выбирающие покупку жилья в долг, зачастую предпочитают 10, 15 и 20-летний срок ипотеки. В последнее время, однако, все чаще появляются случаи социальной ипотеки: это когда кредит оформляется сроком на 30 лет под 11 – 12% годовых, то есть на более льготных условиях. Данные программы также называются ипотекой с государственной поддержкой.

Ипотека на недвижимость

Ипотека стала очень популярна

Банковский метод определения срока ипотечного кредита ⏳

В первую очередь, при выдаче ипотечного кредита, банки ориентируются на возраст заемщика, пытаясь установить такой срок кредита, при котором долг будет погашен человеком до достижения им пенсионного возраста (для женщин он наступает в 55 лет, для мужчин – в 60 лет), так как размер российских пенсий не позволяет осуществлять регулярные кредитные выплаты.

К месту будет сказано, в США и странах европейского союза, где пенсии более значительны, подобных ограничений, зачастую, нет.

Впрочем, и в России, согласно условиям некоторых ипотечных программ срок кредитования может быть продлен на пенсионный возраст – вплоть до 75-летия клиента.

  Материнский капитал и ипотека

Какой же оптимальный срок ипотеки? ⌛️

Срок ипотечного кредита в целом определяется такими параметрами, как возраст заемщика, размер кредита и возможность его погашения. Можно проследить следующую зависимость: меньший срок кредита предполагает меньшую переплату заемщиком за приобретаемое жилье. Однако здесь надо учитывать, что на срок кредита влияет не только потребность в жилье и возможность погашения кредитного долга, но и сама стоимость желаемого жилья. Так что, при определении срока кредита стоит учитывать следующие факторы:

  1. Во-первых, срок кредита определяет размер ежемесячных регулярных выплат. И это действительно важно, особенно при современном механизме кредитования, когда первые годы выполнения соглашения заемщик своими выплатами в основном оплачивает проценты, практически не покрывая реальной суммы выданного кредита.
  2. Во-вторых, каждый кредит имеет «точку неэффективности», после наступления которой, эффективность привлеченных кредитных средств резко падает. То есть, чем длительнее срок кредита, тем значительнее суммы переплат заемщика. Поэтому, определяя срок кредита, следует учитывать, что оптимальным он будет при максимальном приближении «точки неэффективности» к окончанию действия кредитного соглашения.
Досрочное погашение ипотечного кредита

Возможность досрочно погасить ипотеку

Срок ипотечного кредита и возможность досрочного погашения ⏱

При взятии ипотечного кредита каждый заемщик пытается объективно оценить размер и стабильность своего дохода, чтобы понять, что для него лучше: более длительный срок кредита с незначительными регулярными выплатами, но серьезными переплатами, или же краткосрочный кредит с большими ежемесячными платежами, но с минимальной переплатой. Однако после окончательного определения срока кредита над людьми нависает психологический груз десятилетних выплат и значительных переплат. Так что, при малейшей возможности досрочного погашения кредитных обязательств, каждый пытается ею воспользоваться.

  Программа «Доступное жилье» для молодых семей

Однако банкам–кредиторам (как российским, так и зарубежным) это невыгодно. Поэтому большинство ипотечных программ содержат в себе пункт о невозможности такой операции. Если же такой пункт отсутствует, в договорах очень часто можно увидеть оговорки о взимании крупных штрафов при попытках досрочного погашения.

Кредиторы активно разрабатывают все новые и новые механизмы недопущения досрочного погашения кредита. Так, например, определяется период, во время которого нельзя вносить средства сверх оплаты ежемесячного платежа (обычно такой период равен 6 месяцем). Или же, устанавливается значительная величина минимального взноса в случае досрочного погашения долга (к примеру, досрочно можно покрыть не менее 75000 рублей или 3000 долларов).

Так что, способов определить срок кредита много, но порой дешевле будет произвести досрочное погашение кредита с покрытием всех вытекающих штрафов, чем аккуратно выплачивать размер долга в течение всего срока кредита.

Какой срок ипотечного кредита выгоднее 📹 (видео обзор)

Опрос

На какой срок лучше брать ипотеку?

Просмотреть результаты

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Оцените запись:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...